4 Passos para criar um planejamento financeiro familiar

Guia completo para um planejamento financeiro familiar

Planejar o futuro requer saber onde quer chegar, e a pergunta que te faço agora é seus objetivos financeiros estão alinhando com sua família?

Principalmente com seu parceiro ou parceira, imagine que vocês estão no mesmo carro e um quer ir para o mercado e o outro para uma loja de roupas, ou seja com destinos diferentes. Vocês podem brigar ou passar em um lugar primeiro e depois no outro lugar, a palavra chave aqui é conciliar o que querem. E quando se trata de finanças devemos nos organizar, adicionar orçamentos para podermos realizar nossos objetivos financeiros.

O que é necessário ser feito?

Sabendo disso gostaria que vocês fizessem uma pausa e refletirem sobre o que querem para vocês individualmente e também em conjunto. Sejam abertos e ouçam sem criticar o outro sobre seus desejos.

Para exemplificar vou adicionar a história de um casal Emily e John, os dois com 30 e poucos anos de idade e um filho de 2 anos. Estão juntos há 15 anos.

O maior desejo deles é poderem viajar sem se preocupar com as despesas geradas pela viajem e também poder dar ao filho ou filhos uma condição melhor.

Bom e agora como seria isso na pratica para conquistar esses objetivos no médio prazo?

Quais são seus objetivos?

E que ponto vocês estão?

Eu não acredito que só o aplicativo de gestão financeira vai ajudar a vocês a sair da situação que estão, vai ajudar com a disciplina e organização, mais primeiro é necessário obter conhecimento de o que fazer com  o dinheiro. Conhecimento mais disciplina vão te ajudar a conquistar o que realmente vocês querem. Talvez liberdade financeira, quitar as dívidas, fazer uma viagem, comprar um carro e/ou casa e por ai vai…

Por onde começar o planejamento financeiro familiar?

E agora por onde vamos começar?

Cada casal pode ter uma dinâmica diferentes, objetivos diferentes e até mesmo e diria que o mais importante e o mais esquecido que é os bloqueios internos de cada um.

Crenças limitantes sobre o dinheiro pode ser um grande vilão na hora de fazer um planejamento financeiro, é recomendável resolver esse problema antes de realizar um planejamento financeiro, se você esta se perguntando “Por que?”, bom vamos dizer que seu parceiro ou parceira tenha uma visão dessa forma “não sabemos o dia de amanhã então devemos aproveitar o hoje”, bom é nessa hora que eu digo, a natureza é cruel pois o que plantamos home não iremos colher hoje.

Tendo isso em mente vamos dizer que o planejamento financeiro é um plantio então não espere colher de imediato. Vamos com calma!

Bom, vamos começar a planejar, vamos listar todas nossas despesas para começarmos, como alimentação, lazer, moradia, manutenção, educação, creche,  seguros,  utilidades (agua, energia, internet, gás, etc..)(as utilidades podem ser adicionadas separadamente ou também junto com moradia), transporte, roupas,  presentes, dívidas ativas e qualquer outra despesa.

Aonde adicionar essas despesas? Recomendo fortemente o aplicativo da We Finance, é um app de gestão financeiro para casais, o único que permite gestão de despesas, receitas e investimentos e vocês podem compartilhar em dispositivos diferentes, assim todos os membros da família podem ter acesso simultaneamente e assim vocês podem acompanhar a cada compra.

Acesse pelo seu celular no App Store ou Play Store e pela web no seu computador.

Agora que vocês listaram todas as despesas juntos, vocês podem ter uma noção exata de quanto vocês gastam com cada coisa e ao todo. A maioria das pessoas não sabem quanto gastam e se guiam cegamente a cada compra.

Aqui vai algumas ideias de problemas comuns que vocês podem estar passando.

Primeiro: Aluguel muito caro, antes de vocês falarem nossa um aluguel caro é 5 mil reais, não é isso, considerado caro seria algo que toma muito da receita, o que seria algo maior que 20% da renda ou seja se o casal ganham juntos aproximadamente 25 mil reais mensal esse valor de 5 mil é totalmente aceito. Para saber se vocês estão acima de um orçamento ideal para aluguel pegue o valor do aluguel e divida pela soma da receita do casal, ou seja o que o casal ganham junto.

Vamos dizer que um casal que ganha R$ 5.500,00 juntos pagam R$ 1.600,00 de aluguel. Ou seja tendo só o aluguel é responsável por desaparecer com 29% da receita do casal. O ideal seria um aluguel de R$ 1.100,00.

Isso te diz algo sobre o seu custo de moradia?

Vamos para o segundo:

Dividas ativas: Fora os custos básicos como alimentação, moradia e todo o resto. É comum fazermos aquisições com cartão de crédito por exemplo para fazer uma viagem não planejada ou fazer uma compra das mobílias para a casa. Além disso podemos acrescentar crédito estudantil, ou seja o financiamento da faculdade o financiamento de um carro e talvez até mesmo em muitos casos dividas de empréstimos para pagar outros empréstimos.

Sem dúvida em muitos dos casos esse é o maior vilão de sugar todo o recurso financeiro da família dando aquela impressão de tudo que entra vai embora.

Agora você deve estar pensando que a solução é ganhar mais, certo?

Em diversos casos é sim uma solução boa, mais se ganhar mais você vai investir e quitar as dívidas de forma consciente ou vai continuar aumentando o estilo de vida. Acho que sabemos a resposta. Pra isso não acontecer é preciso adicionar um novo hábito para que a mudança seja verdadeira.

O hábito de investir!

Sim, investir é necessário para que vocês possam saber o que fazer com o dinheiro.

Da mesma forma que passando horas, dias, semanas e anos estudando e trabalhando em si mesmo para aprenderem e poderem poder colher do fruto de seus trabalho. O mesmo ocorre com os investimento.

Investir é com plantar uma arvore frutífera, ou seja, vocês estarão cultivando uma arvore que terá frutos para vocês se alimentarem.

Mais de novo a natureza as vezes é cruel, e o que acontece quando você corta essa arvore? Fica sem frutos, sem alimento.

Agora vamos dizer que vocês plantam e esperaram a colheita e imagine que é uma arvore que dá maçãs e agora vocês estão na época de colheita o que vocês fazem?

Comem as frutas, exatamente! Mais e as sementes?

Bom é simples. Precisamos replantar!

É claro se quisermos mais dessas frutas.

Agora que você tem seus investimento com uma visão de uma arvore você não vai cortar.  Imagine que vocês acumularam R$ 100.000,00 e agora estão colhendo todos os meses R$ 1.000,00 ou seja 1%. O que isso significa pra vocês?

Alembra do casal mencionado acima que ganhava R$ 5.500,00? Bom agora com a receita dos investimentos eles ganham 6.500,00.

E sabe aquele aluguel de R$ 1.600 que não enquadrava no orçamento deles  agora está próximo de se encaixar.

Antes era 29% da renda agora é somente 24%.

É eu seu ainda não da pra mudar de casa rsrs, mais já da pra aumentar um pouquinho o padrão de vida. Talvez se o casal gostaria de fazer uma academia e não fazia!

Voltando, bom se o o fruto é R$ 1.000,00 uma parte disso deve ser a semente.

Quanto desse fruto é semente?

Vamos dizer que o casal agora vai a academia gastando desse fruto por volta de R$ 200,00 os dois.  Então sobra R$ 800,00 certo?

E considerando que o objetivo do casal seria ter independência financeira, ou seja para esse objetivo é considerável um maior aporte em investimentos! Ou seja aumentar a quantidade de arvores para poder colher mais do que o custo de vida.

Alguns estão dizendo a mais isso eu já vou ter quando eu me aposentar! Eu pago INSS. Isso já é garantido.

Agora vamos dizer que o casal o casal tem 35 anos!

Os dois ganham R$ 2.750,00 cada totalizando o que falamos acima 5.500,00

Eles já acumularam R$ 100.000,00 e estão tendo uma receita de R$ 1.000,00.

E vamos dizer que 20% das receitas provenientes dos investimentos vão para melhorar o estilo de vida. E os outros 80% vão para a meta de independência financeira.

Aham, considerando um rendimento de 1% ao mês quando eles se aposentarem do INSS de seus trabalhos ao 60 anos ou seja 25 anos depois.

Considerando que eles continuem aportando entre 40 e 50% dos ganhos deles, ou seja entre 2.200 e 2.750,00

Terão quanto?

Sim, mais de 3 milhões de reais investidos!

Uma renda de 31 mil reais e ainda vamos dizer que eles tenha a aposentadoria do INSS talvez algo entre 3 ou 4 mil reais por mês.

Ah mais daí você vai pensar mais por quê eu precisaria de 31 mil reais por mês,

bom se vocês tem interesse de conhecer o mundo talvez vocês precisem de ainda mais, considerando que o dólar está 5 vezes mais que o real. Esse valor você faz uma viagem básica para a Itália.

Bom e se seu interesse fosse apenas dar uma condição de vida melhor para seus filhos, como uma boa escola, boas roupas, bons alimentos?

Funciona do mesmo jeito!

Investir uma boa parte do que ganham é gastar menos do que ganham e é a resposta para todos os casais, para finanças de empresas, finanças governamentais.

Bom mais e agora aonde investir?

Vamos começar criando uma base para todos os outros tipos de investimento que é Reserva de emergência e/ou Reserva disponível para oportunidades.

Vamos resumir em Reserva seja para imprevistos ou para quando você encontrar oportunidades, falaremos mais adiante sobre oportunidades.

Para que serve a Reserva de Emergência? Para vocês terem segurança em investir em outros investimentos, já que temos gral de risco diferentes em cada tipo de investimento.

A reserva de emergência deve ser 6 x o valor do custo de vida, ou seja a soma das despesas, vamos dizer que o casal mencionado acima que ganham R$ 5.500,00 gastam com despesas 60% da sua renda, ou seja,  R$ 3.300,00 ai multiplicamos esse número por 6 meses, que dá R$ 19.800,00.

Agora queremos um investimento que seja seguro e que possa ser resgatado a qualquer momento. Geralmente buscamos por um CDB com Liquidez diária, que quer dizer que pode ser resgato a qualquer momento e que também é seguro.

Bom nesse caso esse casal que ganham R$ 5.500 por mês e economizam R# 2.200,00 todos os meses passaram 9 meses aplicando nesse investimento. Bom como vocês já sabem que eles estão com R$ 100.000,00 investidos eles já passaram dessa faze.

Se você ainda está nessa faze, não se preocupe, no seu tempo. Mais o que eu gostaria de mencionar é que se você está aqui não se preocupe muito em fazer muita coisa, passe esse tempo aprendendo sobre outros investimento e tenha essa estratégia em mente e organizada.

Faça os cálculos mencionados acima e veja quantos meses você vai precisar investir, para obter esse valor da Reserva.

E agora vamos passar para a próxima fazer que é Renda Fixa.

É bem parecido com o investimento da reserva de emergência, mais agora vamos buscar mais rentabilidade e para isso não vamos nos preocupar com resgatar a qualquer momento, como já temos uma reserva de emergência agora todo capital que for entrando de economias podemos adicionar em investimento com LCI/LCA.

Tem outros investimentos, claro que tem. Mais vamos falar somente desses por hora.

Nesse tipo de investimento basicamente vocês terão mais rendimentos porém eles vão ficar trancados por bastante tempo, 3 meses, 1 ano ou mais. E é por isso que é importante ter uma reserva de emergência pois é ai que se vocês precisarem de dinheiro por algum motivo não vão precisar recorrer a empréstimos com juros.

O interessante é criar mais uma fatia do mesmo valor da reserva de emergência em renda fixa ou seja maia R$ 19.800,00.

E isso por causa dos rendimentos do investimento da reserva de emergência não será preciso mais 9 meses e sim menos de 8 meses.

Agora depois de um ano e pouco temos R$ 39.600,00

Sendo que da reserva de emergência (CDB) gera por volta de R$ 175,00 de rendimentos e Renda Fixa (LCI) gera por volta de  R$ 198,00

Uma renda proveniente desses investimentos de R$ 373,00

Agora vamos criar mais uma fatia a de Renda Variável

Agora vamos aportar uma parte dos investimentos e mais os 40% da renda do casal.

Algo por volta de 2.500 por mês e vamos criar em 8 meses mais outra fatia de R$ 19.800,00.

Nesse momento vamos buscar por investimento com maior rentabilidade, mais esses também envolve maior risco, e é por isso que criamos a reserva de emergência e a renda fixa para poder ter tranquilidade de investir em renda variável. Bom nesses último ano que se passaram para criar uma base sólida de investimentos em reserva de emergência e renda fixa, use também para estudar sobre ações pois para esses investimentos é realmente necessário conhecimento um pouco mais avançado.

Não é necessário se tornar um expert no assunto de ações mais vamos pelo menos buscar nesse conteúdo um conhecimento para termos uma estratégia que funcionem.

Se você está se perguntando por que investir em renda variável já que talvez você já esteja contente com o retorno da renda fixa e da reserva de emergência. Bom a minha preocupação e a sua também deve ser com a inflação esse é um fator extremamente importante que vocês não devem ignorar já que esse fator pode arruinar anos de investimento. Inflação é a perda de poder de compra, vamos dizer que você investiu por 10 anos para pagar a faculdade de medicina de seu filho. Vamos dizer que os mesmos 2.200,00 do casal mencionado, vocês teriam economizado 500 mil somados os juros ganhos. Vamos imaginar que hoje a faculdade custe por volta de 450 mil todos os curtos inclusos. Mais se passaram 10 anos e agora o custo é de 750 mil ou seja terá que ser feito um empréstimo (ou custear durante o curso) de 250mil para custear o restante sendo que se tivermos sucesso nos investimentos e obtermos mais de 1% por mês talvez teríamos mais de 1 milhão em 10 anos e teria pago a faculdade e ainda sobraria para outros fins.

Mais para obter mais de 1% por mês é necessário investirmos em rendimentos como ações e outros investimentos que se enquadram como renda variável.

Outro motivo pelo qual é importante a renda variável é a diversifico de patrimônio, ou seja não deixar tudo em um lugar só, isso porque não queremos correr o risco de perder nosso dinheiro nem pela inflação nem por roubo nem por desvalorização.

Bom agora que escolhemos algumas ações para investir e já aportamos o total de 19.800 em renda variável temos dois anos depois 60 mil reais diversificados, parabéns vocês chegaram até aqui. Isso merece um brinde.

Bom agora vamos para o quarto e último passo da diversificação que é Ativos internacionais.

Bom a questão aqui é que vocês ainda estão investindo mês a mês isso envolve disciplina, uma boa comunicação e o entendimento do objetivo, assim quando desviarem dessa rota a retornaram e para isso esse conteúdo que é educativo mais também é um planejamento de médio prazo.

Bom recordando o objetivo do casal que é ter independência financeira, ou seja, viver da renda proveniente desses investimentos.

Tendo isso em mente vamos continuar com os investimentos em ativos internacionais, para que serve? Bom basicamente estamos continuando com nossa estratégia de reduzir o risco de perca de valor da inflação mais agora pensando exclusivamente na nossa moeda o real.

Você já parou para pensar porque as coisas sobem de preço? São diversos fatores mais vamos fazer dando um exemplo, vamos supor que você seja fã dos produtos da apple, bom os produtos são importados e quando vem para o Brasil algo que custa 100 dólares custa para nós se formos falar somente do valor do dólar para real 500 reais isso sem contar os impostos. Agora vamos dizer que o dólar subiu de preço e cada dólar custa  7 reais, ou seja aquele mesmo produto que antes custava 500,00 reais agora custa 700,00 mais se seu reais já tivessem sidos transformados em dólar quando custa 5,00 você mesmo comprando o produto de 100,00 dólares hoje só estaria pagando os 500,0 e não os 700,00. Bom esse é um exemplo simples e existem outros fatores bem importante pelo qual devemos fazer esse tipo de diversificação. Mais por hora vamos focar na inflação e na desvalorização da moeda local.

Continuemos com nossa estratégia de adicionar 2.200,00 em ativos internacionais mais como, e quais tipos de investimentos?

Bom podemos considerar ETF’s, Criptomoedas, ações de empresas internacionais entre outros.

Bom vamos falar sobre ações de empresas internacionais, você pode comprar empresas como Facebook, Apple entre muitas outras empresas.

Bom selecionados os investimentos, lembrando que essa faze já estamos um pouco avançado em conhecimento. É necessário um pouco de pesquisa para selecionar bom ativos internacionais. Mais se você está começando agora e vai dar os primeiros passos que é criar a reserva de emergência entenda, uma coisa de cada vez, para não sobrecarregar, o intuito aqui é mostrar o destino, mais é claro que existe uma jornada para se chegar a esse destino.

Bom então são mais alguns meses aportando R$ 2.200,00 em investimentos internationais. Eu diria que mais 6 ou 7 meses já conseguimos a nova fatia de 19.800,00, totalizando em todos os investimentos 79.200,00. Essa jornada durou apenas dois anos e pouco.

Bom e agora? O que fazemos?

Simples. Continue investindo e ajustando para que cada fatia tenha entre 25% cada parte. Assim quando os valores por exemplo das ações subirem você pode vender e adicionar em renda fixa e em reserva, já que agora vocês tem mais dinheiro que significa que vocês construíram essa arvore e ela continuará crescendo e dando muitos frutos.

Se formos considerar que ao menos vocês tem uma rentabilidade de 1% desse capital

vocês terão R$ 800,00 de renda a mais que o salário.

A medida em que o conhecimento de vocês e a disciplina em colocar em prática esse planejamento vocês verão são uma linha reta crescendo e sim uma linha exponencial.

A evolução do dinheiro está na evolução da capacidade de gerir esse capital, e por isso eu convido vocês a utilizarem o aplicativo de gestão financeira para casais We Finance.

Muito obrigado por ter lido até aqui e conte comigo para o que precisar nessa jornada.

Robert M.