Para você saber como sair da dívida de cartão de crédito vamos precisar entender duas coisas, dívidas ativas e dívidas atrasadas.
As duas dívidas precisam de estratégias diferentes de “como sair da dívida de cartão de crédito”.
Dívidas de cartão de crédito atrasada a muito tempo, ou seja aquela dívida que já faz um tempo relativamente alto mais de 2 ou 3 meses ou talvez mais de 1 ano. Essas dívidas que ficaram paradas e acumulando juros altíssimos, que você provavelmente já desinstalou o app para não ver e entrar em desespero. Essas geralmente acontecem quando você tem um emprego fixo e contava com o salário para pagar as contas, mais quando perde o emprego você acaba priorizando por exemplo alimentação e as vezes acaba até usando o cartão de crédito no mês seguinte para essas compras essenciais e criando mais dívida.
Talvez nesse momento, você se sinta triste, deprimido, angustiado, ansioso, desapontado ou algo semelhante. Mais isso vai passar.
Uma hora você vai ter que encarar isso e com certeza é agora, pois você não estaria pesquisando por como sair da dívida de cartão de crédito. E é nisso que quero te ajudar.
Minhas esposa e eu passamos por esse momento a alguns anos atrás, e ter o conhecimento que vou te passar aqui não só ajudou a gente a “sair das dívidas do cartão de crédito” mais também a ficarmos com o saldo positivo em diversos investimentos quando isso ocorreu.
A divida que tínhamos era de 3 mil e pouco quase 4 mil, mais por causa dos juros, que quero enfatizar estavam altissímos, a dívida já estava em R$ 8mil reais quando fomos renegociar.
Essa dívida poderíamos entrar no app e pagar os R$8mil reais, mais o que quero te mostrar aqui é como sair da dívida de cartão de crédito, e para isso você precisa ter consciência que ao negociar você não está passando o banco para trás e nem deve se sentir culpado(a) ou envergonhado de fazer isso.
Primeira coisa que você deve ter em mente é a Lei, se você procurar no google por “lei de empréstimos quantos juros podem cobrar”, vai encontrar algo assim:
“Em resumo, a Lei da Usura estabelece um limite máximo de 12% ao ano para a cobrança de juros em empréstimos e financiamentos entre particulares. Caso a taxa de juros cobrada seja superior a esse limite, é possível contestar judicialmente as condições do contrato e buscar a restituição do valor pago a mais.”
Isso não é motivo pelo qual você vai ligar no banco e dizer: “há vocês só podem cobrar isso”, até porque eles tem muito mais recursos e bons advogados para caso você entrasse na justiça e isso teria um custo enorme. Bom o importante aqui é você saber disso e estar disposto a pagar apenas os 12% em uma renegociação.
Segundo ponto: porfavor peço a você que não use isso de malicia para querer passar o banco para traz porque isso é crime aqui no Brasil, mas podemos usar com bom senso, não ficar falando em conversas por telefone com banco, pois a atendente provavelmente nao vai saber disso. Vamos lá a questão aqui é que esse valor que você não pagou muito provavelmente já foi declarado como prejuízo na hora do banco fazer a declaração de imposto de renda, isso quer dizer que aquele valor que você teria que pagar já foi abatido no valor que o banco teria que pagar para o governo em imposto de renda, ou seja não seria um prejuízo para o banco.
E porque você deve saber disso? Por que a depender do tempo que estiver com a dívida atrasada, qualquer valor que você pagar seria lucro para o banco.
Tendo conhecimento disso agora você pode renegociar. Geralmente eles fazem uma oferta no Serasa ou até mesmo te ligam tentando fazer um acordo.
Voltando ao nosso caso, antes de renegociar as dívidas de cartão de crédito, tínhamos como objetivo criar uma reserva de emergência já que a nossa acabou, e porque isso antes de quitar as dívidas de cartão de crédito? Simples, se você não quiser que esse problema aconteça novamente com você ou com sua família é importante criar uma reserva de emergência. Isso vai evitar ou minimizar as circunstâncias.
Imagine se a gente tivesse pago as dívidas e depois disso a gente falasse “nossa agora a gente não tem mais dívida”, e recebe uma noticia que perdeu o emprego de novo, e ai vocês não tem os recursos para quitar essa dívida e lá vamos nós de novo descer ladeira abaixo, não é isso que queremos, certo?
Então na minha visão é necessário você criar uma reserva de emergência antes de quitar as dívidas algo entre 6 meses do custo de vida. E se você não tiver o hábito de investir pegar esse valor da reserva de emergência e colocar um um investimento que possa ser resgatado como um CDB.
Então como nosso custo de vida era de 2.700 precisávamos acumular em investimentos cerca de 16.200 e foi o que fizemos. Foi exatamente nessa época começamos a receber ligações do banco querendo renegociar a dívida atrasada do cartão de crédito.
Primeiro eles fizeram uma oferta para quitarmos de 4.500,00, mais eu não te aconselho aceitar de primeira mão. Pois, bem, preciso te dizer uma verdade, aprenda a ter consigo o dinheiro e pare de querer deixar todo mundo rico menos você. Você merece então aprender a renegociar pelos motivos certos é muito importante.
Bom a gente tinha mais dívidas atrasadas como empréstimo feito na época que tínhamos a empresa e um Fies de uma faculdade que eu não tinha terminado, que eu precisava resolver. Então quanto menos eu conseguir nesse acordo do cartão de crédito mais rápido vou poder renegociar as outras dívidas também e é claro aumentar nosso patrimônio.
Partindo disso sabendo que nossa dívida real com o cartão de crédito era de R$3.200,00 fizemos uma oferta de R$2.500,00 ou seja fazendo com que eles abaixasse para o mais próximo do valor que tinha dito ter, ai você vai falar, “nossa Robert, mais é mentira vocês tinham mais”. Na verdade não, pois o que tínhamos era nossa reserva de emergência, e na verdade nem iríamos pagar a dívida com esse valor, íamos pagar no mês seguinte, pois não queríamos dar um passo atrás já que tínhamos atingido a reserva de emergência.
Um tempinho depois o banco ligou dizendo que o mínimo que eles podiam fazer era de 3.200, básicamente o mesmo valor que devíamos inicialmente sem o juros é claro e sem multa.
Os juros de bancos são abusivos e se você os paga, certamente ficará mais pobres.
Como sair da dívida de cartão de crédito sem mudar de mentalidade? Impossível!
É extremamente importante você ter esse conhecimento e uma estratégia na hora de negociar as dívidas de cartão de crédito para sair delas de fato e para sempre.
Se você leu até aqui, com certeza você deu um passo muito importante para saber como se livrar das dívidas de cartão de crédito.
Dividas ativas em como sair da dívida de cartão de crédito
Bom agora que falamos das dívidas atrasadas podemos falar das dívidas ativas.
No nosso caso a dívida do acordo se tornou uma dívida ativa pois naquele mês tivemos que pagar de fato. Ou seja dívidas ativas são aquelas que estamos pagando. Seja de um acordo, ou as próprias parcelas do cartão de crédito.
Sobre assunto de como quitar as dívidas de cartão de crédito que são do tipo de dívida ativa.
A gente tem que primeiro entender de investimento, pelo menos o básico, porque depois desse entendimento vai ser muito mais fácil você tomar decisões se o dinheiro deve ficar na sua conta, na conta dos banqueiros, dos comerciantes, da indústria e por ai vai…
Bom vamos dizer que você tem R$12 mil em cartão de crédito para pagar até vamos dizer 12 meses de compras que você fez parcelado, se você quitar esses R$12 mil será que você vai ter algum desconto? Por exemplo vamos dizer que para pagar antecipado você ganharia em torno de R$60,00 reais. Mais se você deixar esse mesmo valor em uma aplicação financeira com resgate imediato, que você só retira o valor da parcela no dia do pagamento da fatura, você teria um rendimento de R$960,00.
Quando você sabe disso é claro que você vai deixar esse mesmo valor aplicado rendendo.
Então se você está querendo quitar o cartão de crédito antecipado só para liberar o saldo para fazer mais dívidas isso pode ser uma má escolha.
É importante você entender que o cartão de crédito nada mais é que você pedindo dinheiro emprestado do banco o tempo todo.
Dai você fala “há mais quando você vai no mercado pagar no pix, dinheiro ou débito é o mesmo valor que pagar no cartão de crédito”. Infelizmente é isso mesmo, apesar no Brasil ser direito do consumidor ou seja temos uma lei que diz que quando o pagamento é no dinheiro ou pix, é obrigatório ter um desconto, se não me falha a memória é de 2%.
Acho que eu vou começar a exigir isso no mercado rsrs
E porque isso? Isso acontece porque o juros do cartão de crédito já está embutido no valor do produto, ou seja se eu vou pagar em dinheiro por que cargas d’agua eu tenho que pagar essa taxa?
Geralmente no comércio essas taxas são negociadas na hora da compra, mais no mercado é um saco.
Então já que é o mesmo valor, basicamente você pode por exemplo usar o cartão de crédito como uma ferramenta, basicamente você pode deixar o valor aplicado em uma aplicação de resgate imediato o valor do mercado, vamos dizer que o valor da compra do mês no mercado seria de R$1 mil reais tanto no cartão de crédito, tanto do dinheiro à vista, sendo assim o valor na aplicação por um mês pode render em torno de R$8 reais, pode parecer pouco, mas se você aprender a investir em renda variável e considerando uma rentabilidade média de 2% pode acumular somente com esse valor R$46 mil em 20 anos.
Deixa pra lá os R$46 mil, olha para ser sincero com você se você acha irrisório como eu acho esse valor, porque vou deixar claro, economizar R$8 reais na compra no super mercado não vai te deixar rico. O que vai te deixar rico é ter conhecimento de como investir por exemplo, mais o que quis dizer é que dá pra usar o cartão de crédito no mercado para economizar um pouquinho.
Agora essa dica é maravilhosa para usar o cartão de crédito para ficar rico.
Mais antes deixa eu dar um adendo, ficar rico é depois de ser rico!
Ou seja ser rico é gastar menos do que ganha e aprender a investir o seus recursos financeiros de forma sábia.
Vamos para a dica.
Quando nós começamos a investir para acumular o valor da reserva de investimento eu também comecei a criar uma forma de transformar despesas em receitas ou melhor em ativos.
E na época a OLX estava fazendo algo muito doido na minha visão, que era parcelar em 12 vezes sem juros, mais sem juros mesmo, não é aquela mentirinha que vocês veem nas lojas por ai não, vou te explicar, vamos dizer que o vendedor tinha um celular de R$1 mil reais para vender, a OLX ficava com 10% desse valor e e vendedor com R$900,00 reais, e parcelava em 12 vezes sem juros, só que praticamente toda semana a OLX dava 8%, 10% ou seja ela tirava do lucro dela e ainda continuava parcelando em 12X sem juros.
Que tempo bom, eu comprava por exemplo um celular de R$1.000,00 as vezes por R$900,00 já que a OLX dava 10% de desconto, só que eu avaliava é claro para ver se o celular estava abaixo do preço de mercado para vender por um valor maior.
Então eu usava o cartão de crédito para comprar o celular por R$900,00 em 12X e deixava por exemplo os R$1 mil que a gente tinha conseguido no primeiro mês aplicado em um CDB que rendia por volta de 0,8% (um pouquinho menos que 1% livre por mês) ou seja com esses R$1 mil reais aplicados ele se tornaria aplicado em CDB uns R$1.080,00 ou seja um rendimento de R$80 reais, só que eu tinha comprado um celular para vender então aquele celular depois de vendido dava em torno de R$1.200,00 reais ou seja, paguei R$900,00, lucro de 380,00.
R$300 reais somente da venda e mais R$80,00 do rendimento do valor aplicado em renda fixa (que fazia parte também da reserva de emergência).
Deu pra ter uma ideia de como usar o cartão de crédito para ganhar dinheiro?
Espero que sim, no app da We Finance, você pode gerenciar todos esses investimentos de compra e venda na aba Trade.
Instale o app We Finance para dispositivos móveis!
Essas dicas vão te ajudar a quitar as dívidas de cartão de crédito e também vão te dar o conhecimento necessário para tomar melhores decisões na hora de usar o cartão de crédito e evitar de fazer novas dívidas desnecessárias e claro poder agilizar a quitar as dívidas mais rápido já que é uma grana extra, que imagino, deva ser um insight assim que você estava procurando.
Ainda quando estávamos endividados precisávamos comprar uma cama, e agora quero que você preste bastante atenção para aprender separar o joio do trigo.
Fomos até a loja e procuramos por um bom preço mais também que fosse uma boa cama.
Lá dizia 10x sem juros, só que saiba de uma coisa, tem juros sim, só que está embutido, o que isso quer dizer: na verdade eles estão te vendendo a cama e lucrando com ela, mas também ganhando mais emprestando dinheiro para você.
Só que se você pode comprar á vista, ou mesmo que não possa ainda tente uma renegociação, você tem que entender que se você for pagar a vista você não quer adquirir o empréstimo junto. Muitas as vezes o vendedor que está ali não vai entender, então você ter esse conhecimento e habilidade para negociar nesse momento é extremamente necessário.
Bom se o vendedor fizer mais de 8 ou 10% de desconto do valor que mostra ali sem juros, e você puder pagar a vista de fato pague, pois o mesmo valor aplicado em um investimento de resgate imediato, vai ser o mesmo rendimento que você já pode obter ali de imediato na compra.
No nosso caso o vendedor não quis de jeito nenhum dar desconto a vista, então nesse caso use o cartão de crédito e parcele no máximo que der sem juros. Pois dai você pelo menos tira o prejuízo, investindo esse valor e retirando somente o valor da parcela mensalmente.
O cuidado que você deve ter aqui é que você pode esquecer para que era aquele dinheiro, e acabar contraindo mais dívidas. Para isso não acontecer é extramente importante fazer um balantece mensal para saber quando vocês tem já investido e quando vocês tem em dividas ativas, e isso vocês podem fazer usando o app da We Finance encontrado na barra lateral.
Vou te dar um exemplo prático, vamos dizer que vocês tem R$30 mil em investimento, que faz parte da reserva de emergência e já estão talvez na parte de diversificação que vocês podem entender melhor nesse conteúdo aqui “4 Passos para criar um planejamento financeiro familiar“, e vamos dizer que vocês tem R$15 mil em dívidas ativas somente de cartão de crédito,
isso quer dizer R$30 mil (Patrimônio)- R$15 mil (Dívidas ativas) vocês só tem R$15 mil, isso ajuda vocês a não se sabotarem e pesarem que tem R$30 mil e podem contrair dívidas desse valor.
Conclusão de como sair da dívida de cartão de crédito
Para concluir quero dizer para você que está lendo e é casado ou casada, compartilhe esse conhecimento com seu parceiro, não precisa ser de uma vez, pode ser aos poucos, a educação financeira começa por vocês mais se multiplica para sua família. Hoje você está plantando essa semente não deixe de regar!
Muito obrigado por ter lido até aqui, me chamo Robert M.
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